Poistenie je proces pri ktorom poistník a poisťovňa uzatvoria zmluvu na základe ktorej poistník bude platiť poistné a poisťovania preberie na seba riziko poistnej udalosti, pri ktorej bude musieť poistníkovi uhradiť škodu. Poistenie je známe už niekoľko tisícročí a má bohatú históriu čo všetko si ľudia boli ochotní poistiť.
Poistenie zrejme má svoje opodstatnenie a výhody pre obe strany – poisťovňu aj poistenca, inak by asi nevzniklo a neexistovalo. No na druhej strane vieme, že poisťovne majú z tejto činnosti zisk a nakoľko nejde o výrobnú činnosť, poistníci teda strácajú. Prečo sú teda ľudia ochotní dobrovoľne sa poistiť a prečo sa im to oplatí?
Mohlo by sa to vysvetliť iracionalitou ľudského správania, lenže tomu tak celkom nie je. Analyzujem poistenie z hľadiska teórie hier, konkrétne vnútornej teórie užitočnosti v rámci teórie hier.
Jednoducho, čo to tá teória užitočnosti je. Udalosti priradíme číslo, ktoré predstavuje jej užitočnosť. Od tohto čísla môžeme požadovať napríklad, že ak je kladné, z udalosti máme úžitok a ak je záporné, máme stratu. Samozrejme, funkcia priradzujúca užitočnosti jednotlivým udalostiam je individuálna pre každého jedinca, spoločnosť a práve tu je ten trik. Čo to však znamená? Napríklad môj notebook. Cením si ho na jeho trhovú cenu + istá cena za údaje v ňom uložené + cena za fakt, že pri jeho strate by som znova musel inštalovať programy atď. Ale napríklad niekto na rovníku v džungli si ho nebude ceniť vôbec, nakoľko ho nevie využiť a ani speňažiť.
Takto je to aj pri poistení. Dajme tomu, že stratíte dom. Vaša škoda je však oveľa väčšia ako iba hodnota domu. Prídete o strechu nad hlavou, životné istoty, možno o rodinu a zamestnanie, môže sa z vás stať bezdomovec. Zatiaľ čo pre poisťovňu stojí zaplatenie vám hodnoty domu len hodnotu domu.
Počítajme na jednoduchom príklade: zaplatíte poistné 1000 korún. 1000 korún má pre vás užitočnosť 1000. Poistná udalosť bude mať finančné dôsledky v hodnote 1 000 000, avšak pre vás má strata jedného milióna užitočnosť mínus 5 miliónov, nakoľko dajme tomu, že v dôsledku toho stratíte ešte aj rodinu, prácu a nejaké istoty. Poistná udalosť nastane s pravdepodobnosťou 1/2000.
Užitočnosť zmluvy je na oboch stranách kladná, teda jej uzatvorenie sa oplatí aj vám, aj poisťovni. Avšak podobnou analýzou by sme dospeli k záveru, že sa vám zrejme neoplatiť poisťovať veci, ktorých strata pre vás nemá nejaký katastrofálny dopad. Jednoducho to nemôže byť výhodné aj pre vás, aj pre poisťovňu, nakoľko si sumu plynúcu z poistnej udalosti ceníte približne rovnako (priraďujete jej rovnakú užitočnosť).
Niečo podobné ste mohli vidieť v kufríkovej show, kde si súťažiaci vybral kufrík s určitou neznámou sumou a potom otváral ďalšie kufríky a vždy buď predal svoj kufrík banke alebo otváral ďalšie kufríky. Banka ponúkala za kufrík vždy menšiu cenu ako bol priemer ceny, ktorá mohla byť v kufríku, čiže banke sa to vždy (aspoň štatisticky) oplatilo. Súťažiaci na druhej strane mohli od banky získať celkom slušnú sumu alebo riskovať, že odídu s jednou korunou. Podobnou analýzou by sme mohli analyzovať aj lotérie, kde by však – ak nezápočítame radosť z hry – mohol vyjsť ako víťaz iba jedna strana, hádajte ktorá.
Môže sa stať, že nastane poistná udalosť, poisťovňa by vám mala vyplatiť poistnú sumu, ale nejak sa zdráha. Najprv môžete očakávať papierovačky a nejaké vyšetrovanie a overovanie. Je to logické, všetko totiž musí byť spapierované a zdokumentované a vyšetrovaním sa poisťovňa chráni pred prípadným podvodom spáchaným na ňu s účelom nelegálneho obohatenia sa. Ale môže sa stať, že i keď je všetko v poriadku a myslíte si, že by vám poisťovňa mala vzniknutú škodu uhradiť, poisťovňa môže otáľať alebo vám nevyplatiť, koľko by ste si predstavovali. Pred uzatvorením zmluvy si ju dobre prečítajte a možno sa poraďte s právnikom.
Hlavným kritériom pre poistenie je jeho povinnosť. Medzi povinné postenia patria na Slovensku Zdravotné poistenie, Sociálne poistenie a Dôchodkové poistenie. V prípade, že ste vlastníkom auta alebo iného motorového vozidla ešte Povinné zmluvné poistenie. V rámci nepovinného poistenia sa dá poistiť majetok, či v životnom poistení si poistiť život, aby rodina neoslala po vašej smrti nezabezpečená, či si poistiť časti svojho tela. Najmä u celebrít sa zvykneme stretať s divnými poistkami napríklad na nos, spev, či zadok. Obľúbené sú aj rôzne druhy cestovného poistenia, hoci to je podľa môjho názoru výhodné iba pre poisťovňu.